Bør du binde renta?
Rentenivået i Norge har vært svært lavt over lengre tid, men nå forventer Norges Bank at rentene vil gå opp i tiden fremover. Hva bør du så gjøre med boliglånet ditt?
Dagens rentenivå er historisk lavt på 2-3 prosent, men likevel er det mange som vil slite økonomisk dersom renteøkningene inntreffer utpå høsten. I gamle dager, f.eks. på 80-tallet, hadde vi boliglånsrenter på 15-16% og taklet det også. Men nordmenns gjeld har økt kraftig de siste årene, og derfor er det mange som vil havne i trøbbel bare boliglånsrenta stiger med et par prosent.
Faktum: Boliglånet ditt kommer til å bli dyrere
Jeg skal så visst ikke påstå at jeg har enorme kunnskaper i økonomi, så jeg lener meg aller helst på ekspertene. Det er jo ikke alltid like enkelt, for de siste årene har det kommet mange påstander om renteøkninger som ikke har holdt stikk. Men nå er det altså slik at Norges Bank går svært langt i å signalisere en renteøkning av styringsrenten som igjen kommer til å få bankene til å øke renten for oss vanlige boliglånskunder.
DNB-sjefen Rune Bjerke går så langt som å si at det er positivt med renteendringer enten opp eller ned. Jeg er tilbøyelig til å være enig med ham. Folk har blitt for godt vant til at rentene har holdt seg på et svært lavt nivå over lang tid. Man gambler kanskje og tar opp mer lån enn man kanskje kan betjene, i alle fall dersom rentenivået stiger. Men bevares, alle vet jo at Rune Bjerke og hans yrkesgruppe av banksjefer er ute etter å sko seg på oss forbrukere. Fortjenestemarginene skal beholdes, koste hva det koste vil.
Den såkalte rentefesten er over, så spørsmålet er nå om du takler en dyrere rente?
Hva er tryggest – fast eller flytende rente?
Kun en av tyve har bundet renta, til tross for at gjelden er høy og rentenivået kommer til å stige. Gunnar Torgersen, investeringsdirektør i Holbergfondene, sier til Nettavisen at nordmenn er blitt en nasjon av gamblere. Opp gjennom årene har vi fått en idé om at det ikke lønner seg å binde renta, men faktum er at det nå egentlig bare kan gå en vei – oppover med renta.
Pål Ringholm i Sparebank 1 Markets sier det mange av oss har følt opp gjennom: Det kan være irriterende hvis naboen betaler mindre i rente i en periode. Men slik bør du ikke tenke!
Hallgeir Kvadsheim fra Luksusfellen påpeker at de som binder renta har lite å tape. Det er begrenset hvor mye den flytende renta kan falle, så det er begrenset hvor mye du kan tape med å binde renta.
Er det forresten ikke rart at nordmenn i sin privathusholdning ikke binder renta, mens bedrifter og kommuner tenker helt annerledes? Bedrifter og kommuner skal ha forutsigbar økonomi og vite hva slags rente- og avdragsbeløp de må kunne takle i flere år fremover. Burde ikke privatfolk tenke på samme måte egentlig?
Sitte stille i båten er ingen løsning for boliglånet ditt
Undersøkelser fra bankene viser at mange kommer til å slite økonomisk om renta stiger med én fattig prosent. Like viktig å vite er at det lønner seg å ta grep med en gang. Ved å prute eller flytte dine banktjenester kan du spare tusenvis av kroner. Forbrukerrådets undersøkelse om folks bytte av banktjenester, viser at 35 prosent sparte mer enn 5 000 kroner årlig ved å flytte eller reforhandle. Mange kan spare enda mer.
En ting er å bruke Forbrukerrådets portal Finansportalen for å finne ut hvordan boliglånsrenta di ligger an i forhold til andre bankers tilbud. Det lønner seg å følge med på rentenivået, særlig når styringsrenta går opp og bankene våkner for å sende deg renteøkningsbrev.
Vurder fastrente
Dersom du ikke er flink til å følge med, prute og sørge for lavest mulig flytende rente til enhver tid, bør du vurdere å binde renta med fastrente.
Fastrente betyr altså at du låser renta for en viss tid, ofte fem eller ti år. Da vet du akkurat hvor mye du skal betale for lånet hver måned, og du slipper renteøkninger i bindingstiden.
Mange tror at fastrentetilbudene til bankene er mye høyere enn tilbudene for flytende rente, men det stemmer heldigvis ikke. Noen banker tilbyr faktisk fortsatt ti års fastrente til under tre prosent.
Pål Ringholm peker på et interessant moment som absolutt taler for å vurdere fastrente:
Når du tar høyde for at du får 22 prosent av rentekostnadene dine igjen på skatten gjennom rentefradraget, og trekker fra for inflasjon, blir regnestykket svært pent. Det er nærmest gratis å låne penger i ti år. Han anbefaler å binde rente for minst ti år.
Spør deg selv hvorfor du IKKE skal forsikre deg mot rentesjokk for de neste årene. Du må være forberedt på stigende rente, og da er det kanskje like greit å vurdere sikkerhet fremfor gambling?
